VCCI_Góp ý Dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng

Kính gửi:  Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước

Trả lời Công văn số 6737/NHNN-TT ngày 22/9/2021 của Ngân hàng Nhà nước về việc đề nghị góp ý Dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng (sau đây gọi tắt là Dự thảo), Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), trên cơ sở ý kiến của doanh nghiệp, có ý kiến ban đầu như sau:

1. Nội dung hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ

Điều 1.4.a Dự thảo (sửa đổi Điều 13.1.g Thông tư 19/2019/TT-NHNN) bổ sung nội dung “thời hạn tối đa chuyển cơ quan nhà nước có thẩm quyền giải quyết trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn” trong hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ. Cùng với đó, Điều 1.5.a Dự thảo (sửa đổi Điều 15.1.b Thông tư 19/2019/TT-NHNN) cũng yêu cầu quy định nội bộ về cấp tín dụng qua thẻ tín dụng cũng cần có nội dung này. Tuy nhiên, theo phản ánh của doanh nghiệp, quy định này là chưa phù hợp với thực tế hoạt động và hạn chế quyền chủ động của các tổ chức tín dụng trong hoạt động quản lý và thu hồi nợ. Lý do là vì xử lý nợ thông qua cơ quan nhà nước có thẩm quyền chỉ là một trong các biện pháp xử lý và thu hồi nợ. Việc lựa chọn áp dụng biện pháp nào là tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, và có thể không lựa chọn biện pháp chuyển cho cơ quan nhà nước giải quyết. Các nội dung này đã được quy định trong quy chế nội bộ về xử lý và thu hồi nợ. Do vậy, đề nghị cơ quan soạn thảo bỏ nội dung này.

2. Xử lý chuyển tiếp với các hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ đã ký

Điều 1.4.b Dự thảo (bổ sung Điều 13.3 Thông tư 19/2019/TT-NHNN) quy định xử lý chuyển tiếp với các hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ đã ký theo hướng các tổ chức tín dụng phải ký hợp đồng sửa đổi các hợp đồng đã tồn tại trước đó để đảm bảo theo các quy định mới. Tuy nhiên, theo phản ánh của doanh nghiệp, số lượng hợp đồng phát hành thẻ là rất lớn, do đó việc ký các hợp đồng sửa đổi để đáp ứng quy định trên sẽ gây áp lực lớn lên các tổ chức tín dụng. Trong khi đó, việc này có thể chưa thực sự cần thiết. Có thể suy đoán rằng việc bổ sung thêm các nội dung trong hợp đồng phát hành thẻ nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, giảm thiểu các tranh chấp từ việc không có quy định. Dù vậy, các tranh chấp (nếu có) vẫn có thể giải quyết được dựa trên các nội dung đã ký, quy định pháp luật liên quan và thực tiễn hoạt động. Do vậy, đề nghị cơ quan soạn thảo sửa đổi quy định theo hướng các hợp đồng đã ký trước khi Thông tư này có hiệu lực sẽ tiếp tục thực hiện; các hợp đồng ký kết sau này Thông tư có hiệu lực (kể cả hợp đồng phát hành lại, gia hạn, đổi thẻ, hợp đồng sửa đổi, bổ sung…) sẽ thực hiện theo quy định của Thông tư này.

3. Nguyên tắc sử dụng thẻ phát hành bằng phương thức điện tử

Điều 1.7 Dự thảo (sửa đổi Điều 17.3.e Thông tư 19/2019/TT-NHNN) quy định thẻ được phát hành bằng phương thức điện tử không sử dụng cho thanh toán quốc tế. Tuy nhiên, quy định này không thống nhất với quy định tại Điều 1.3 Dự thảo (bổ sung Điều 10a). Điều 10a.4 cho phép thẻ được thực hiện thanh toán quốc tế nếu đáp ứng những quy định bổ sung. Do vậy, đề nghị cơ quan soạn thảo sửa đổi lại quy định tại Điều 1.7 Dự thảo cho thống nhất.

4. Miễn, giảm lãi suất, phí trong trường hợp thiên tai, dịch bệnh

Điều 1.5.b Dự thảo (bổ sung Điều 15.4 Thông tư 19/2019/TT-NHNN) quy định tổ chức phát hành thẻ thực hiện miễn giảm lãi suất, phí, giữ nguyên nhóm nợ với số dư nợ phát sinh từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại các vùng bị thiên tai, dịch bệnh, vùng xảy ra các sự kiện bất khả kháng. Tuy nhiên, Dự thảo chưa có quy định làm rõ các việc quyết định tiêu chí khách hàng và thời gian miễn giảm căn cứ theo quy định nào, do cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành hay do tổ chức phát hành thẻ tự quyết định. Do vậy, đề nghị cơ quan soạn thảo bổ sung quy định làm rõ nội dung này.

5. Thủ tục phát hành thẻ

Điều 1.3 Thông tư 26/2017/TT-NHNN (sửa đổi Điều 10.2 Thông tư 19/2019/TT-NHNN) quy định doanh nghiệp phải thực hiện thủ tục thông báo cho Ngân hàng Nhà nước trước khi phát hành thẻ hoặc thay đổi mẫu thẻ phát hành. Tuy nhiên, theo phản ánh của doanh nghiệp, quy định về thành phần hồ sơ kèm theo thông báo chưa rõ ràng khiến doanh nghiệp bị trả lại và yêu cầu bổ sung thêm nhiều hồ sơ, tài liệu khác. Do vậy, để đảm bảo tính rõ ràng, minh bạch của thủ tục hành chính, đáp ứng yêu cầu tại Nghị định 63/2010/NĐ-CP, đề nghị cơ quan soạn thảo bổ sung các mẫu thành phần hồ sơ thông báo thủ tục phát hành thẻ.

6. Hoạt động hợp tác trong phát hành thẻ

Theo phản ánh của các doanh nghiệp, hiện tại, các tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp có nhu cầu trong việc triển khai hợp tác để thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ trả trước vô danh phi vật lý. Tuy nhiên, các quy định trong Thông tư 19/2019/TT-NHNN cũng như các quy định pháp luật khác chưa có quy định cụ thể về trường hợp này, do đó các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc triển khai cung ứng mô hình dịch vụ trên. Vì vậy, đề nghị cơ quan soạn thảo cân nhắc bổ sung các quy định liên quan đến hoạt động hợp tác phát hành thẻ giữa tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.

Trên đây là một số ý kiến ban đầu của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam về Dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. Rất mong cơ quan soạn thảo cân nhắc để chỉnh sửa, hoàn thiện Dự thảo này.

Trân trọng cảm ơn sự hợp tác của Quý Cơ quan./.